​Banco de España alerta de los riesgos de un cambio tecnológico en la banca sin supervisión

La subgobernadora del Banco de España, Margarita Delgado, ha avisado este miércoles 18 de septiembre de que el cambio tecnológico en el sector bancario puede acarrear riesgos sistémicos como los vividos en el estallido de la crisis financiera si no hay una supervisión "adecuada".

Así lo ha señalado durante su intervención en el 'II Foro Banca retos de la digitalización de la banca' organizado por El Economista, donde también ha citado como una de las mayores inquietudes del Banco de España la falta de competencia y el nivel de concentración que pudiera derivarse de una mayor presencia de las 'bigtech', que engloba a compañías como Google o Amazon.

"Se está conformando, así, un ecosistema de interrelaciones complejo y, en muchas ocasiones, opaco para las autoridades, cuyas implicaciones potenciales sobre la estabilidad financiera, la competencia o la protección del consumidor se antojan profundas", ha advertido Delgado, tras recordar que las diez principales compañías tecnológicas cuentan en su cartera con más de 50 clases de servicios financieros, a los que se suma una cifra ascendente de alianzas y acuerdos de colaboración con "infinidad" de compañías.

Por ello, ha insistido en la necesidad de diseñar una respuesta estratégica y regulatoria "capaz de estar a la altura de las circunstancias".

Para la institución, otra de sus preocupaciones tiene que ver con que la transformación se produzca en la provisión de servicios financieros y mantenga unos niveles adecuados de estabilidad, seguridad y proyección al cliente, al tiempo que se incluyan las ganancias de eficiencia que brindan las nuevas tecnologías.

De esta forma, ha hecho hincapié en que es importante contar con unas reglas de juego que garanticen un entorno competitivo y equilibrado. "Este reto no resulta sencillo en un contexto de aparición de nuevos agentes y nuevos tipos de interdependencias e interrelaciones que pueden llegar a crear vulnerabilidades de carácter sistémico", ha insistido.

En esta línea, ha resaltado que es esencial avanzar en un marco que equipare estas modernas fórmulas de dependencia a la externalización más tradicional en términos de transparencia, derechos de auditoría y control por parte de los reguladores u opciones de portabilidad.

La subgobernadora también ha remarcado los vínculos de carácter financiero que pueden surgir entre los intermediarios tradicionales y los nuevos participantes. Así, ha apuntado que las 'bigtech' buscan aprovechar las sinergias entre los servicios financieros y la generación de negocio sin tener que aportar riesgos asociados.

También ha explicado que la utilización de la información que recopilan estas empresas tecnológicas, que apuestan por la acumulación de registros para poder construir valor sobre los mismos, junto con otras técnicas estadísticas alternativas a las tradicionales puede "alterar la forma en la que se prestan ciertos servicios financieros como la concesión de crédito".

"Las autoridades somos conscientes de los beneficios que las 'bigtech' podrían reportar en términos de modernización y desarrollo del sistema financiero, aunque existen preocupaciones derivadas de la entrada de estos agentes en el espacio financiero", ha añadido.

Según Delgado, este es un camino "complejo" que no se puede cubrir mediante fórmulas tradicionales y enfoques estrictamente nacionales, sino que "requiere de una aproximación nueva para diseñar y ejecutar las políticas públicas".

NO OLVIDAR QUE EL 20% DE ESPAÑOLES NO USA BANCA ONLINE

También se ha referido al uso creciente de las 'apps' bancarias, ya que casi tres de cada cuatro españoles utilizan la banca móvil, según una encuesta realizada por MasterCard. Además, en torno al 10% de los usuarios españoles de estas aplicaciones son también usuarios de 'apps fintech'.

Sin embargo, ha pedido que el avance de las nuevas tecnologías no haga olvidar que el 20% de los españoles no utiliza habitualmente la banca online para gestionar sus finanzas y prefiere recurrir a los canales tradicionales.

A nivel competencial, ha subrayado que el aumento de la competencia derivado de la entrada de actores no bancarios es una de las características más distintivas del nuevo entorno, ya que los usuarios han pasado de interactuar prácticamente con una única entidad a tener una cuenta en una entidad y ordenar, por ejemplo, sus pagos a través del interfaz que le proporciona otro proveedor.

"Esta situación podría llevar a que algunos bancos llegasen a perder el contacto con la clientela, quedándose relegados a realizar tareas típicas de back-office", ha avisado Delgado, quien cree que las entidades financieras están en una "buena situación de partida" pero deben preservar unos altos estándares de cumplimiento de las normas y de las mejores prácticas de privacidad y gestión de la información.

Entre los cambios que ve necesarios, ha citado la remodelación de la arquitectura informática, el establecimiento de una gobernanza eficiente en la gestión de los datos, tener acceso o ser capaces de desarrollar las herramientas analíticas necesarias o incorporar expertos en la materia, en un contexto de "estrechamiento de márgenes y elevada competencia, en el que el control de costes y la correcta discriminación de transacciones por riesgo y precio son esenciales para seguir siendo competitivos".

La subgobernadora ha remarcado la importancia de capitalizar fortalezas, con amplias y completas bases de datos; cambiar la mentalidad y apostar por la cooperación. "La magnitud del desafío es grande y aumenta", ha añadido, tras apuntar que la regulación debe perseguir ser lo más "neutra, justa y simétrica posible".

"El sector financiero está llamado a reinventarse para seguir siendo relevante", ha apostillado Delgado, que ha asegurado que el futuro del negocio bancario pasa por el acceso, gestión y explotación de la información disponible para poder capitalizar las ventajas competitivas que presenta el sector.