El Banco de España tramitó 20 expedientes sancionadores e impuso multas por valor de 49 millones en 2025

El Banco de España tramitó 20 expedientes sancionadores en los ámbitos prudencial, de protección del cliente bancario y de lucha contra el intrusismo en 2025, según los datos que se recogen en la Memoria de Supervisión anual que el regulador ha publicado este martes.

De ellos, la autoridad monetaria nacional señala que 13 concluyeron con sanciones que, en conjunto, superaron los 49 millones de euros y que, en su mayoría, también alcanzaron a administradores, directivos o titulares de participaciones significativas de las entidades implicadas, arrojando un total de 79 expedientados.

En materia de protección del cliente bancario, el supervisor recoge que se resolvieron dos expedientes sancionadores contra entidades significativas por incumplimientos relacionados con los principios de préstamo responsable y con la comercialización de seguros asociados a créditos hipotecarios.

Dentro del objetivo de intensificar la lucha contra el intrusismo financiero, el Banco de España concluyó cinco expedientes con sanción por "realizar actividades y/o usar denominaciones reservadas sin autorización y por no colaborar con la inspección". Además, al cierre del año contaba con tres expedientes más en trámite.

En cuanto a la supervisión prudencial, el organismo indica que en el pasado ejercicio se tramitaron dos expedientes sobre remuneraciones, dirigidos a dos bancos y sus administradores. El primero, iniciado a petición del Banco Central Europeo (BCE) por tratarse de una entidad significativa, se resolvió con sanción ese mismo año. El segundo seguía en tramitación al finalizar el ejercicio.

En paralelo, también se abrió un expediente contra una entidad de pago y sus administradores por deficiencias en la gestión y falta de idoneidad de un consejero.

Respecto a realizar sin autorización actividades reservadas, se resolvieron tres expedientes en 2025 por cambios no consentidos en la titularidad del capital. A cierre de año, seguía en trámite un cuarto expediente dirigido a 11 titulares de participaciones significativas de una entidad de pago en este mismo ámbito de incumplimiento.

Asimismo, el regulador ha explicado que sobre las sociedades de tasación y sus cargos de administración se centró en cuestiones de control interno, independencia, cumplimiento de las incompatibilidades y correcta aplicación de los métodos de valoración.

En este contexto, en 2025 se incoaron dos expedientes en esta materia, habiéndose resuelto uno de ellos y encontrándose el otro en tramitación al terminar el año.

Por último, el banco central resolvió un expediente adicional contra una entidad de pago, su presidente y su consejero delegado por "insuficiencia de recursos propios".

EL IMPORTE DE LAS SANCIONES SE MULTIPLICA POR 18
De igual forma, el supervisor expone que de los trece expedientes resueltos en el pasado año, cinco son firmes a todos los efectos y ocho han sido recurridos.

Además, seis se han beneficiado de alguna de las reducciones previstas en la ley por reconocimiento de responsabilidad o pago voluntario de la sanción, lo que implica renunciar a recurrir por la vía administrativa, aunque no por la judicial.

Con todo, se ha registrado un notable incremento del número de expedientes resueltos, ya que en 2024 fueron tan solo cinco.

Pese a que la subida en los procedimientos puede resultar pronunciada, la verdadera alza se ha producido en el importe de las sanciones. Así, la cuantía, que en el año previo se mantuvo en 2,7 millones de euros se multiplica ahora por más de 18, hasta alcanzar en 2025 los 49,4 millones de euros.

Sobre el pronunciado ascenso, la entidad gobernada por José Luis Escrivá argumenta que "las sanciones impuestas cada año dependen de la gravedad de los incumplimientos detectados, del grado de culpabilidad de la entidad, de la concurrencia de circunstancias agravantes o atenuantes, del número de sujetos responsables en cada caso y del tamaño de las entidades expedientadas".

SUPERVISIÓN DE CONDUCTA
En lo relativo a la supervisión de conducta --labor que tiene como objetivo verificar si las entidades se ajustan a la normativa de transparencia y protección de la clientela--, el Banco de España estableció como prioridades vigilar la concesión de crédito responsable, la integración de la protección de la clientela en la gobernanza y en la cultura corporativa, la prevención del fraude en los pagos y la comercialización adecuada de productos.

En adición, y como parte del despliegue del Plan de Acción 2024-2025, el regulador ha añadido la política de comunicación al público como nueva herramienta del modelo supervisor para "prevenir prácticas inadecuadas, anticipar riesgos y poner al cliente en el centro", tal y como atestiguan.

En total, se llevaron a cabo 72 actuaciones supervisoras concentradas, fundamentalmente, en crédito inmobiliario (18), servicios de pago (14), crédito al consumo (10), gobernanza (8) y cuentas y depósitos (3). Otras 19 fueron para publicidad, servicios de atención al cliente, financiación a pymes, etc.

Por otro lado, la institución también ha adoptado 262 medidas disciplinarias destinadas a corregir las "deficiencias y debilidades" identificadas.

De ellas, 212 corresponden a escritos de requerimientos de cese o rectificación de conducta --de los que el 85% estuvieron relacionados con publicidad-- y 49 a recomendaciones. A su vez, hay un último expediente sancionador incoado por el Banco de España en el ámbito de la protección del cliente bancario por incumplimiento de los principios de préstamo responsable.

48 PROCEDIMIENTOS DE LA SREP Y 38 INSPECCIONES 'IN SITU'
La Memoria de Supervisión del Banco de España también hace mención al proceso de revisión y evaluación supervisora (SREP, por sus siglas en inglés) de las entidades, un proceso anual por el que se determina el perfil de riesgo de una entidad y que sirve para asignar el requerimiento de capital (P2R y P2G).

Como resultado del SREP, en 2025 se han realizado un total de 16 requerimientos --la mayoría vinculados al capital-- y 32 recomendaciones, que elevan el total a 48 procedimientos, un 31% menos que los anotados en el ejercicio previo (70). En palabras de la directora general de Supervisión del Banco de España, Mercedes Olano, el descenso responde a "la mejora del sector financiero español".

Respecto al riesgo de crédito, se hizo énfasis en la necesidad de garantizar que las entidades establezcan "provisiones adecuadas" para las exposiciones "dudosas", siguiendo los criterios recogidos en las guías supervisoras.

Así, se emitieron recomendaciones orientadas a mejorar los marcos de gestión y control del riesgo de crédito y la estimación de provisiones contables.

En materia de riesgo operacional, se recomendó la implementación de medidas que mitiguen los riesgos asociados a interrupciones del servicio, que afectan tanto a la reputación de la entidad como a la confianza de la clientela.

Por último, el Banco de España participó en 38 inspecciones 'in situ' --orientadas a reforzar la preparación de las entidades ante los cambios del entorno financiero y geopolítico-- iniciadas en 2025 a entidades de crédito significativas nacionales (30) y de otros países del Mecanismo Único de Supervisión (8).

De las 38 actuaciones, el organismo ha liderado 22, 18 de ellas a entidades significativas españolas y 4 a entidades de Italia, Finlandia y Países Bajos.